時隔5年，央行再次起草了《中華人民共和國商務銀行法(改動發起稿)》。
近十余年來，我國銀行業飛速發展，介入主體數目急劇增加，規模連續壯大，業務范圍逐漸擴展，創造性、交叉性金融業務連續不斷涌現，立法和監管面對許多新場合。央行表示，《商務銀行法》于 1995 年施行，2024 年、2024 年兩次修訂，大批條款已難受應實際需求，亟待全面修訂。
據央行介紹，現行《商務銀行法》共九章95條。《改動發起稿》共十一章127條，此中整合后新設或充滿了四個章節，差別包含公司治理、資源與風險控制、客戶權益保衛、風險處置與市場退出。
不過，值得注意的是，此次央行公布的《改動發起稿》，新增了第五十五條關于利率機制的制定：商務銀行依照中國人民銀行有關制定，可以與客戶自主談判確認存借貸利率。相較于2024年修訂的《商務銀行法》，《改動發起稿》強調了借貸利率可以自主談判。
這與2024年8月20日公布的《最高人民法院關于審理民間貸款案件適用法律若干疑問的制定》(下稱民間貸款新規)所觸發的適用疑問針鋒相對。
商務銀行可以與客戶自主談判確認存借貸利率?
事情是這樣的，近期，溫州某地域法院的一紙判決觸發業內諸多爭議，該判決責令某銀行不得基于借貸業務向個人收取高于4倍LPR部門的利息。對此，北京大成律師事務所合伙人肖颯明確指出，此判決推翻了民間貸款新規第一條第二款的適用范圍：經金融監管部分批準設立的金融機構的借貸業務利率不受民間貸款新規調換。
而此次商務銀行法改動發起稿所顯露的立法者立場也貌似與某場所法院的判決背道而馳，商務銀行有權與客戶自主談判存借貸利率，該利率僅受中國人民銀行管控，不應受其他制定的調換。
肖颯以為，這樣的立法立場與其觀點相同，民間貸款新規不應限制金融機構，市場化更充分、更敏捷存借貸利率有利于知足差異層次的金融需求，相較于限制利率，這將更有利于辦理融資難的疑問。
招聯金融招聯金融首席研究員董希淼也對此以為，場所法院拿民間貸款的司法辯白來約束商務銀行，完全是違背法律制定。
明確村鎮銀行法律身份
修訂商務銀行法可以說是眾望所歸，本年兩會時期，就有7位來自央行系統的典型委員提議修訂《商務銀行法》。在董希淼看來，改動發起稿一方面充分體現了尊重商務銀行的自主經營權和市場主體身份，充分體現了利率市場化的方位與原則;另一方面，加強了金融監管，率領商務銀行穩健世界杯足球賽運彩發展。
針對此次商務銀行法改動發起稿中的亮點，董希淼指出，現在我國村鎮銀行共計1600多家，之前村鎮銀行并不屬于商務銀行，而此次修訂把村鎮銀行列入商務銀行的范疇，明確了村鎮銀行法律身份，此外還強調政策性銀行、農村信用合作社、農村合作銀行、財務公司等解決商務銀行業務，要適用本法有關制定，這應該算是個亮點。
其次，公司治理方面，此次改動發起稿突出了獨立董事一些作用，還提拔了監事會的獨立性與監視作用，比如說，假如董事會與高管沒有執行監事會的議決和監事的發起，監事會或監事可以向股東大會教導，而且還可以向監管部分教導，這在以前是沒有的。
業務經營條例方面，《改動發起稿》明確制定，商務銀行應當依據本銀行運彩抽獎類型、 規模和業務實際，規定特色化、技術化的發展戰略。城市商務銀行、農村商務銀行、村鎮銀行等區域性商務銀行應當在居所地范 圍內依法開展經營活動，未經批準，不得跨區域展業。
在違法處罰方面，《改動發起稿》擴充了違規處罰情境，增設了對商務銀行股東、實際管理人以及風險事件直接責任人員的罰則。引入限制股東權利、薪酬追索扣回等措施，強化問責追責。提高罰款上限，增強立法執行力和監管有效性。董希淼說，這些都是以前沒有的。
附：
改動《商務銀行法》的五大必須性：
(一)支援我國銀行業快速發展的客觀需要。
近十余年來，我國銀行業飛速發展，介入主體數目急劇增加，規模連續壯大，業務范圍逐漸擴展，創造性、交叉性金融業務連續不斷涌現，立法和監管面對許多新場合。《商務銀行法》于1995年施行，2024年、2024年兩次修訂，大批條款已難受應實際需求，亟待全面修訂。
(二)率領銀行回歸本源、服務實體經濟的內在要求。
金融支援實體經濟是黨中心、國務院明確提出的工作任務，是金融工作的動身點和落腳點。改動《商務銀行法》，亟需從制度設計上督促商務銀行回歸本源，下沉服務，增強服務實體經濟才幹。
(三)防范化解金融風險、維護金融不亂的急迫需要。
防范化解重大金融風險是金融工作的要點目標和根本底線。針對近期中小銀行風險事件中曝光出的公司治理機制春風險處置機制不健全等疑問，亟需在立法中完善商務銀行公司治理要求，運彩 12強強化內部管理與資源約束，健全處置與退出規劃。
(四)堅定市場化導向，創建完善多層次銀行體系的必須前提。
為落實《中共中心 國務院關于構建加倍完善的要素市場化部署體制機制的意見》構建多層次、廣蓋住、有不同、大中小合乎邏輯分工的銀行機構體系的要求，亟需從制度層面率領商務銀行找準定位，多元化、技術化發展，推動金融供應側結構性革新，促進市場良性競爭。
(五)加強客戶權益保衛，維護市場公正競爭的現實需求。
《中共中心 國務院關于新時代加速完善社會主義市場經濟體制的意見》提出創建健全金融消費者保衛根本制度的任務。現行《商務銀行法》僅對入款人保衛作出較為原則的制定，缺乏對客戶保衛義務的具體規范，亟需進一步完善。
此次重要改動八大內容：
(一)完善商務銀行種別，擴大立法調換范圍。
明確村鎮銀行法律身份，為未來出現的新型商務銀行預留法律空間。明確政策性銀行、農村信用合作社、農村合作銀行、財務公司等解決商務銀行業務的，適用本法有關制定，體現性能監管原則。
(二)創建分類準入和不同化監管機制。
完善商務銀行市場準入前提，增加對股東資質和禁入情境的制定。就商務銀行分類準入前提作出授權性制定。就率領商務銀行技術化發展、不同化風險監管要求等作出具體制定。
三)完善商務銀行公司治理。
玩運彩必勝法新設第三章商務銀行的公司治理，吸收現行監管制度中的有益做法，參考國際經驗，落實商務銀行公司治理要求。增設股東義務與股東不准行為。突出董事會要點作用，規范董事會專門委員會、獨立董事等事項。提拔監事會獨立性與監視作用，創建監事會向監管機構教導機制。健全內部管理，規范激勵約束機制、信息披露與關聯買賣控制。
(四)強化資源與風險控制。
新設第四章資源與風險控制，落實《巴塞爾協議Ⅲ》資源監管要求，確立資源約束原則，明確宏觀審慎控制與風險監管要求。
(五)完善業務經營條例，突出金融服務實體經濟。
原第三章、第四章整合充滿為第五章業務經營條例。完善商務銀行業務范圍與業務條例。明確區域性商務銀行的本地化經營要求，推動商務銀行駐足當地、回歸本源。尊重商務銀行自主經營權和市場主體身份，台灣運彩即時比分減少不必須的行政約束，提拔金融服務實體經濟才幹，刪除原第三十六條借款人原則上需提供擔保的制定;改動利率制定，許可兩方自主約定存借貸利率;確立授信審查盡職免責制度;延長商務銀行處置擔保物時限要求;刪除企業僅能開立一個根本賬戶的制定。
(六)規范客戶權益保衛。
新設第六章客戶權益保衛，對商務銀行營銷、信息披露、風險分級與適當性控制、個人信息保衛、收費控制等客戶保衛規范作出具體制定。
(七)健全風險處置與市場退出機制。
將原第七章整合充滿為第九章風險處置與市場退出，參考國際準則，結算我國銀行業處置經驗，創建風險評級和預警、早期糾正、重組、接手、破產等有序處置和退出機制，規范處置程序，嚴格處置前提，完善職能分工。對總結終極性、終止凈額總結、過橋商務銀行作出制定。
(八)加大違法處罰力度。
擴充違規處罰情境，增設對商務銀行股東、實際管理人以及風險事件直接責任人員的罰則。引入限制股東權利、薪酬追索扣回等措施，強化問責追責。提高罰款上限，增強立法執行力和監管有效性。
