投訴，本是賦予消費者維護自身正當權益的手段。然而，在一些金融領域，纏訴、重復惡意投訴等方式正在成為違法分子套利的工具，有的甚至已經形成了完整的白色產業鏈。因惡意投訴引起的金融風險處于上升態勢，陰礙了銀行、保險等金融業的經營秩序，并嚴重妨害了消費者的正當權益。南邊日報、南邊+客戶端繼本年1月陸續推出反催收系列報道后，今天再推惡意退保查訪。敬請垂注。
5月份被確診為乳腺癌后，邱玲(假名)后悔得不行。上年，一名退保代理人傳授她連續不斷向監管部分投訴，終極她全額退掉了幾年前買入的一款附加重疾險的壽險產品，代理則抽取了退保金額的30%作為手續費。
然而，此后邱玲卻非命被查出乳腺癌。失去了保險保障，她不得不自費支付豪情的治療費用。邱玲的遇到十分代表：全額退保代理愈演愈烈之下，保險消費者以惡意投訴方式進行玩運彩賽事熱門全額退保，卻妨害了自身長處。
記者查訪發明，本是對消費者正當權益進行保衛的全額退保，卻成了部門人牟利的空子。從獲取客戶信息，到慫恿客戶投訴、代客投訴，再到向監管部分和銀行保險機構施壓，現在惡意投訴已經形成完整產業鏈，并呈全國伸張的趨勢。
記者獨家獲得的監管部分權威數據顯示，2024年，這一現象已波及全國多個省份、一半以上壽險公司。據不完全統計，過去三年壽險公司疑似接收惡意投訴舉報1.8萬余件，涉及保單金額3.4億元，并展示行運模式產業化、宣傳方式網絡化、伸張態勢擴散化的特征。
退保代理
設話術碰瓷保險公司
退保勝利收五成手續費
依據保險律例定，在投保初期，消費者有一段時間的遲疑期，在此時期退保，保險公司才需要退全款;一旦過份遲疑期，只退返保單約定的現金價值部門，往往只有本金的一半左右。
然而，比年來，一些個人或組織，打著幫客戶維權的幌子，通過惡意投訴逼保險公司進行非正常退保，以到達全額退保的目的。
記者在淘寶、閑魚等電商平臺發明有不少標注保險維權退保咨詢的店鋪;在抖音、快手等直播平臺，各類全額退保教程層出不窮。
以退保為由，記者聯系了多名全額退保代理。不管你在全國任何地域、買了任何保險公司的任意險種，都能無前提全額退保安全快速，100%退單勝利退保只有一次時機，技術的事交給技術的人。幾乎每一個代理人都采用相似的話術，強調自己全額退保的才幹。
公然分享勝利案例是他們吸引顧客的常見方式。客戶9萬多元退款到賬又有一客戶勝利全額退台灣運彩足球技巧保96500元。代理小高的朋友圈每日都刷屏退款到賬的截圖和保單。
而一旦前往咨詢，投保人就落入了更深的陷阱。
產品不好，應該趁早退保。看過記者出示的保單，小高團隊中所謂技術保險安排師給出退保發起。在確定退保后，小高讓記者盡快提供地位證、保單、手機號、地址等信息。
查訪中，有代理人要求記者簽署保險咨詢服務協議書或居間服務協議書，同時支付1000至5000元不等的押金。此外，小高通知記者，一般收取退保金額的30%至50%作為手續費。記者算了一筆賬，以一款年繳2萬元，已交10年的保障型保險為例，其現金價值為約6萬元，這是正常流程下可以拿回的退款額;而代理退保人通過惡意投訴，若勝利發還20萬元全額保費，要收取6萬元至10萬元的手續費。
不過，要實現全額退保，關鍵要拿到保險公司存在錯誤的證據。小高引動記者：回憶下當初買的時候，銷售人員有沒有給你返點、送禮品?
他隨后透露，一旦成玩運彩運彩報馬仔為他們的客戶，團隊會派出技術人士，指導釣魚取證的技能。總之便是找出保險公司的疑問，我們還可以教你怎麼讓他們出錯誤。
當記者提出有難度時，小高進一步傳授：釣魚不勝利也沒關系，我們可以提供投訴模板，寫投訴信寄給監管部分碰瓷，保險公司最怕投訴了。
和小高比擬，還有收費更高的代理團隊。我們來寫投訴信、寄信，替你和公司過招，假如監管部分或者保險公司找你，直接掛電話就行。退保代理業務員通知記者，完全授權給他們處理可以提拔全額退保勝利率。由於保險公司最怕投訴，會想賽馬 玩運彩方辦法說服客戶撤掉投訴，而代理人員培訓有素，不接納討價還價。只要死磕全額退款，大多數保險公司都會妥協。
廣東一家保險公司擔當人透露，對于保險公司來說，若大批案件未在一定時間內撤訴，將進入監管查訪階段，保險監管部分將投入大批人力物力進行處理。保險公司在較大的投訴考核壓力之下，有時會無奈選擇全額退保。退保代理人可謂抓緊痛點、精準狙擊。
保險公司
被黑產分子臥底
半年受損逾1.2億元
初步估計，廣東幾家大型的保險公司本年以來遇到的惡意退保案件過份3800件，涉及金額過份1.2億元。廣東一家壽險公司高管蔣平(假名)對記者透露。廣東是全國最大的保險市場，本年以來，各家保險公司收到監管正式轉辦的涉嫌惡意投訴案件激增，某保險公司擔當人通知記者，以該公司廣東分公司為例，本年二季度，此類案件增長了5倍。
記者從廣東省場所金融風險監測防控中央獲悉，該中央對惡意退保進行監控后發明，退保代理于2024年在長三角有過短暫的活潑期，經監管部分定向打擊后歸于沉寂。但廣東一家保險公司的監控場合顯示，2024年下半年，代理退保自江浙滬向粵桂瓊一帶擴張，部門地域正向三四線城市下沉。本年前5個月55%的投訴信件來自廣、深兩地。蔣平通知記者。
廣東省場所金融風險監測防控中央的監控數據佐證了此點。依據該中央的大數據監控，本年56月，代理退保在網絡上進入高峰期，監控數據顯示，廣、深是退保黑產信息發表的重要地域。
記者查訪發明，現在代理退保已經形成完整產業鏈，從單兵征戰轉向公司化運營，展示手法技術化、渠道擴展化、組織集團化、目的長處化等特征。
蔣平發明，黑產分子甚至開始上演無間道的戲碼。為縮短贏利周期，他們開始規劃人臥底。
退保代理有預謀地規劃人輪流入職各大保險公司，在銷售過程中居心預留證據，賺取一波傭金后離職，接著再聯系鼓動客戶全額退保，通過收代替理退保費二次贏利。蔣平通知記者，這樣臥底甚至一批多達十幾個人。
除了臥底，部門代理退保團隊還假借監管部分及保險公司名義攬客。一名退保代理團隊要點人員不經意中透露，他的成員暗藏在廣州郊區，已有200余人，通過非法交易公司客戶信息，分配給手下具有較強銷售才幹者，假借公司售后服務人員的地位上門，非法誤導客戶買入新單以牟取傭金。蔣平通知記者，代理退保團隊內部門工明確，有人專門擔當物色、招攬業務高手;小組長擔當提供名單、追蹤傭金業績;遠程外呼人員擔當邀約客戶上門訪問、派發任務;上門人員擔當上門誘導客戶退舊投新等。差異崗位傭金分成已經形成行規，比如小組長一般分成30%，上門人員一般分成40%。
在保險業內看來，代理退保產業化的惡劣陰礙在于借助網絡大肆宣傳退保長處，詆毀保險產品和壽險功用，營造客戶與保險公司的緊張氛氣，誤導民眾產生抵觸誤會情緒。同時，為獲取非法長處，誘導正常承保的保單客戶進行投訴退保，觸發大批不合乎邏輯投訴，嚴重陰礙了保險行業的正常經營秩序。
消費者
被騙費騙貸騙隱私
遇到收割連環套
事實上，惡意全額退保終極妨害了消費者正當權益。記者查訪發明，代理退保已經逐步演化出收取高額手續費、退舊換新賺取傭金、出賣個人信息、利用信息騙貸等連環收割陷阱，消費者甚至無法自行中止業務。
退保后身體出了疑問，沒法再次正常投保了。在最需要保險時失去了風險保障，李先生為他上年的機智操縱后悔不已。上年8月，在代理退保業務員的鼓動下，李先生以遭受營銷誤導為由向保險公司投訴，終極退還買入6年的純保障型保單保費32.04萬元，并向代理人支付了8萬元的手續費。然而，上年12月，李先生想重新買入保險時卻被查抄出康健疑問，保險公司隨之拒保。
對此，保險公司擔當人叮囑，按保險合同制定，退保除了會使消費者面對經濟損失，還會喪失原有保險保障、再投保時保費提高、再投保時保險權益受限制，甚至拒保等風險。記者了解到，多家保險公司為了防範惡意退保，升級保險風控措施，消費者惡意投訴獲得全額退保后，可能被列入黑名單，導致后續無險可投。
失去保障之外，消費者啟動代理退保，往往會受到資金損失和陷入詐騙風險中。記者查訪發明，現在代理退保分階段收費，但會要求消費者預先支付各種名目的其他費用。本年，朱先生繳納保證金1000元和材料費100元，解決100%退保業務后，代理人員卻借故一再拖延，此后更是拒接電話，拉黑，朱先生的錢也打了水漂。
一位退保代理中介對記者表示，委托全額退保，需要先交定金。但該公司開始證據解析和取證后，消費者拋卻訴求，定金將不會退還，而在法律材料的整理、撰寫、顧問傳授階段后，無論消費者是否主動拋卻訴求、費用依照合同約定收取。
令消費者進退兩難的不僅僅是已經繳納的費用。在查訪中，記者發明，代理退保從業人員，往往和消費者簽署《服務協議》，并收取定金、地位證、保單等作為抵押，讓消費者騎虎難下，也讓保險公司難以參與。
代理退保一旦啟動，消費者甚至無法自行中止，廣西的梁先生就有此遇到。受廣告誘惑，他找到一家退保代理開始全額退保。但后來因于但願終止退保申請，卻遇到代理人通過電話、上門等方式騷擾威脅。出于對人身安全的考慮，梁先生終極還是被迫解決了全額退保并向其交納12500元的高額手續費。
此外，更大的風險存在于信息泄露后。記者通過聯系退保專家，其列舉的退保客戶查問疑問高達26個，包含有各類敏感信息。
佛山的陳先生便是由於解決全額退保，導致信息泄露，被人冒名進行借貸。陳先生通知記者，本年5月他先后接收多家貸款機構的還款告訴。途經一番查訪，陳先生發明疑問出在為自己代辦全額退保的人員黃某。由於退保，他向黃某提供了大批的個人信息，這些信息被黃某惡意用于借款。
有保險業從業人員向記者表示，保險代理人可通過獲取的信息向保險公司驗證，掌握更多客戶其他保單及業務的信息，使得消費者信息完全曝光。
有保險行業人士透露，利用掌握的地位證、銀行卡等信息，黑產分子可以扣留消費者退保資金。不少黑產分子在代理退保之外，往往也從事信用卡套現、小額借貸業務，消費者個人信息資料被泄露后，往往成為套現的工具。
聚焦
代理退保躲藏三大風險
律師發起對黑產團伙加大打擊力度
事實上，代理退保已經觸發了監管部分的關注。本年4月9日，中國銀行業監視控制委員會網站發表了《關于防範代理人認輸有關風險的提示》(下稱《提示》)，叮囑消費者代理退保的隱患，并防範犯法分子以維權為名侵害消費者正當權益。律師接納記者采訪時表示，當前的惡意退保白色產業鏈團伙，通過網絡或現場買賣交易被保險人的地位信息、保單信息、蒐集銀行卡的信息進行買賣，然后通過誘騙、誤導等手段欺騙當事人解決退保，存在違法行為，有的甚至構成刑事犯法，應加大打擊力度。
銀保監會：
不要相信所謂的代理退保
銀保監會消保局在《提示》中叮囑，代理退保行為躲藏至少三種風險。首要是失去正常保險保障風險。為牟取長處，一些從事代理退保的個人或集體假冒監管部分或保險公司工作人員進行虛假宣傳，稱消費者所購保險產品存在欺詐行為，已有多名消費者投訴或繼續持有保單將承擔經濟損失等，挑唆、慫恿不明本相的消費者終止正常的保險合同，使消費者喪失風險保障。消費者未來再次投保時，由于年齡、康健狀況的變化，可能將面對重新算計等候期、保費上漲甚至被拒保的風險。
其次是資金受損或受到詐騙風險。某些代理退保行為并非真正為了保衛消費者正當權益，而是以牟利為目的。退保前要求消費者支付高額手續費或繳納定金，退保后誘導消費者退舊投新，買入所謂高收益理財產品或其他公司保險產品以賺取傭金。部門組織還利用其所掌握的消費者銀行卡及地位證復印件等，扣留侵占消費者退保資金，甚至有不法團伙誘導消費者介入非法集資，一旦落入騙局，消費者資金損失難以挽回。
再次是個人信息泄露風險。一些從事代理退保的個人或集體打著維權幌子獲取消費者信任，并與消費者簽訂所謂的代理維權服務協議，要求消費者提供地位證、保單、銀行卡、聯系方式等涉及消費者隱私的敏感信息。除代理退保外，有的組織還從事信用卡套現、小額借貸業務，消費者個人信息資料存在較高的被泄露或被不法分子惡意採用的風險。有的組織甚至在消費者想終止代理退保協議時，采用極端手段騷擾消費者，迫使其再次投訴。
銀保監會消保局表示，通過投訴反應疑問、提出訴求，是消費者維護自身正當權益的合法手段，但一旦被別有專注者利用，則可能會對行業經營造成不佳陰礙，終極妨害消費者正當權益。因此叮囑遠大保險消費者，要充分考慮自身保險需求，謹嚴解決退保。保險產品的重要性能是提供風險保障，差異的人身保險產品其保障范圍、繳費方式等有所不同。消費者應了解所購保險產品的保險責任、保障性能、除外責任和退保損失等主要信息，依據自身風險保障需求，謹嚴衡量是否有必須終止保險合同。尤其要慎重對待所謂退舊投新高收益產品等宣傳，樹立科學理性的消費觀念，防範上當受騙。
律師：
代理退保或涉嫌詐騙罪
代理退保已經嚴重陰礙了金融行業的秩序，廣東省律師協會副會長吳興印以為，惡意退保白色產業鏈團伙，在非法買賣交易投保人、被保險人個人信息及保單、銀行卡信息，構成侵犯公民信息罪的，應依法追查刑事責任。
吳興印表示，惡意退保白色產業鏈團伙，重要通過網絡或現場買賣交易被保險人的地位信息、保單信息、蒐集銀行卡的信息進行買賣，然后通過誘騙、誤導等手段欺騙當事人解決退保，代理人通過收取退保保費百分之三十到五十的退保提成獲取非法的收益，再誘騙誤導當事人通過減低保額、減少、改變險種等手段重新投保，再獲取百分之二十到三十的傭金，從而形成白色產業鏈。
吳興印以為，在這個過程中，惡意退保白色產業鏈團伙，通過誘騙當事人退保、重新投保獲取退保提成與重新投保獲取的非法收益，其來歷是投保人、被保險人的應得收益，犯法團伙通過誘騙當事人退保、重新投保，一方面導致投保人、被保險人原保單的現金價值收益損失，重新投保的新保單重新付出費用成本，造成了投保人、被保險人費用、現金價值的雙重損失。惡意退保白色產業鏈團伙的上述違法犯法行為，是通過誘騙當事人退保、重新投保的過程占有當事人的財物，應認定一般的詐騙罪。
他發起，對于惡意退保白色產業鏈犯法團伙，銀行保險監視機構、行業協會、公安機關、查察機關等部分應創建多部分聯意圖制，創建信息共享溝通機制，加大對上述違法犯法行為的打擊力度，以維護遠大保險消費者的正當權益。 (記者 陳穎 張艷 黎華聯)
