編者按：投訴，本是賦予花費者維護自身正當權益的策略。然而，在一些金融領域，纏訴、重復惡意投訴等方式正在成為違法分子套利的器具，有的甚至已經形成了完整的白色行業鏈。因惡意投訴引起的金融危害處于上升態勢，陰礙了銀行、保險等金融業的經營秩序，并嚴重妨害了花費者的正當權益。南邊日報、南邊＋客戶端繼本年1月陸續推出反催收系列報道后，今天再推惡意退保查訪。敬請垂注。
5月份被確診為乳腺癌后，邱玲（假名）后悔得不可以。上年，一名退保代辦人開導她不停向監管部分投訴，終極她全額退掉了幾年前買入的一款附加重病險的壽險產物，代辦則抽取了退保金額的30作為手續費。
然而，此后邱玲卻不利被查出乳腺癌。失去了保險保障，她不得不自費付款豪情的調治費用。邱玲的遇到十分代表：全額退保代辦愈演愈烈之下，保險花費者以惡意投訴方式進行全額退保，卻妨害了自身益處。
查訪發明，本是對花費者正當權益進行保衛的全額退保，卻成了部門人牟利的空子。從獲取客戶信息，到慫恿客戶投訴、代客投訴，再到向監管部分和銀行保險機構施壓，目前惡意投訴已經形成完整行業鏈，并呈全國伸張的趨勢。
獨家牟取的監管部分威望數據顯示，2024年，這一現象已波及全國多個省份、各半以上壽險公司。據不徹底統計，已往三年壽險公司疑似收到惡意投訴密告18萬余件，涉及保單金額34億元，并展示行運模式行業化、宣揚方式網絡化、伸張態勢擴散化的特征。
退保代辦
設話術碰瓷保險公司
退保勝利收五成手續費
依據保險法紀定，在投保初期，花費者有一段時間的遲疑期，在此時期退保，保險公司才需求退全款；一旦過份遲疑期，只退返保單商定的現金代價部門，往往只有本金的各半擺佈。
然而，比年來，一些自己或結構，打著幫客戶維權的幌子，通過惡意投訴逼保險公司進行非正常退保，以到達全額退保的目標。
在淘寶、閑魚等電商平臺發明有不少標注保險維權退保咨詢的商店；在抖音、快手等直播平臺，各類全額退保教程層出不窮。
以退保為由，聯系了多名全額退保代辦。不顧你在全國任何地域、買了任何保險公司的任意險種，都能無前提全額退保安全快速，100退單勝利退保只有一次時機，技術的事交給技術的人。幾乎每一個代辦人都采用類似的話術，強調個人全額退保的本事。
公然分享勝利案例是他們吸收主顧的常見方式。客戶9萬多元退款到賬又有一客戶勝利全額退保96500元。代辦小高的友人圈每日都刷屏退款到賬的截圖和保單。
而一旦前往咨詢，投保人就落入了更深的陷阱。
產物欠好，應當趕早退保。看過出示的保單，小高隊伍中所謂技術保險安排師給出退保建議。在確定退保后，小高讓盡快提供地位證、保單、電話號、地址等信息。
查訪中，有代辦人要求簽約保險咨詢辦事協議書或居間辦事協議書，同時付款1000至5000元不等的押金。此外，小高通知，通常接收退保金額的30至50作為手續費。算了一筆賬，以一款年繳2萬元，已交10年的保障型保險為例，其現金代價為約6萬元，這是正常流程下可以拿回的退款額；而代辦退保人通過惡意投訴，若勝利發還20萬元全額保費，要接收6萬元至10萬元的手續費。
但是，要實現全額退保，要害要拿到保險公司存在錯誤的證據。小高激勵：回想下當初買的時候，販售人員有沒有給你返點、送禮品？
他隨后揭露，一旦成為他們的客戶，隊伍會派出技術人士，教授垂釣取證的技能。罷了即是找出保險公司的疑問，我們還可以教你怎麼讓他們出錯誤。
當提出有難度時，小高進一步開導：垂釣不勝利也沒關系，我們可以提供投訴模板，寫投訴信寄給監管部分‘碰瓷’，保險公司最怕投訴了。
和小高比擬，還有收費更高的代辦隊伍。我們來寫投訴信、寄信，替你和公司‘過招’，假如監管部分或者保險公司找你，直接掛手機就行。退保代辦業務員通知，徹底授權給他們處置可以增加全額退保勝利率。由於保險公司最怕投訴，會想方辦法說服客戶撤掉投訴，而代辦人員培訓有素，不承受‘討價還價’。只要死磕全額退款，多數保險公司城市讓步。
廣東一家保險公司擔當人揭露，對于保險公司來說，若大批案件未在一定時間內撤訴，將進入監管查訪階段，保險監管部分將投入大批人為物力進行處置。保險公司在較大的投訴評估包袱之下，有時會無奈抉擇全額退保。退保代辦人可謂抓緊痛點、精確狙擊。
保險公司
被黑產分子臥底
半年受損逾12億元
初步估計，廣東幾家大型的保險公司本年以來遇到的惡意退保案件過份3800件，涉及金額過份12億元。廣東一家壽險公司高管蔣平（假名）對揭露。廣東是全國最大的保險市場，本年以來，各家保險公司收取監管正式轉辦的涉嫌惡意投訴案件激增，某保險公司擔當人通知，以該公司廣東分公司為例，本年二季度，此類案件增長了5倍。
從廣東省場所金融危害監測防控中央獲悉，該中央對惡意退保進行監控后發明，退保代辦于2024年在長三角有過短暫的活潑期，經監管部分定向衝擊后歸于沉寂。但廣東一家保險公司的監控場合顯示，2024年下半年，代辦退保自江浙滬向粵桂瓊一帶擴大，部門地域正向三四線都會下沉。本年前5個月55的投訴信件來自廣、深兩地。蔣平通知。
廣東省場所金融危害監測防控中央的監控數據佐證了此點。依據該中央的大數據監控，本年5—6月，代辦退保在網絡長進入高峰期，監控數據顯示，廣、深是退保黑產信息發行的重要地域。
查訪發明，目前代辦退保已經形成完整行業鏈，從單兵征戰轉向公司化運營，展示手法技術化、渠道開拓化、結構集團化、目標益處化等特征。
蔣平發明，黑產分子甚至開端上演無間道的戲碼。為收縮贏利周期，他們開端規劃人臥底。
‘退保代辦’有預謀地規劃人輪流入職各大保險公司，在販售過程中存心預留證據，賺取一波傭金后辭職，接著再聯系鼓動客戶全額退保，通過接收代辦退保費二次贏利。蔣平通知，這樣臥底甚至一批多達十幾自己。
除了臥底，部門代辦退保隊伍還假借監管部分及保險公司名義攬客。一名退保代辦隊伍核心人員不經意中揭露，他的成員暗藏在廣州郊區，已有200余人，通過不法交易公司客戶信息，分發給手下具有較強販售本事者，假借公司售后辦事人員的地位上門，不法誤導客戶買入新單以獲得傭金。蔣平通知，代辦退保隊伍內部門工領會，有人專門擔當物色、招攬業務妙手；小組長擔當提供名單、追蹤傭金業績；長途外呼人員擔當邀約客戶上門訪問、派發工作；上門人員擔當上門誘導客戶退舊投新等。差異崗位傭金分成已經形成行規，例如小組長通常分成30，上門人員通常分成40。
在保險業內看來，代辦退保行業化的惡劣陰礙在于借助網絡大規模宣揚退保益處，詆毀保險產物和壽險功用，營造客戶與保險公司的緊迫氣氛，誤導民眾產生抵觸誤會心情。同時，為獲取不法益處，誘導正常承保的保單客戶進行投訴退保，觸發大批不合乎邏輯投訴，嚴重陰礙了保險產業的正常經營秩序。
花費者
被騙費騙貸騙隱私
遇到收割連環套
事實上，惡意全額退保終極妨害了花費者正當權益。查訪發明，代辦退保已經漸漸演變出接收高運彩賠率怎麼看額手續費、退舊換新賺取傭金、出賣自己信息、應用信息騙貸等連環收割陷阱，花費者甚至無法自行取消業務。
退保后體態出了疑問，沒法再次正常投保了。在最需求保險時失去了危害保障，李先生為他上年的機智操縱后悔不已。上年8月，在代辦退保業務員的鼓動下，李先生以受到營銷誤導為由向保中壢 運彩險公司投訴，終極退還買入6年的純保障型保單保費3204萬元，并向代辦人付款了8萬元的手續費。然而，上年12月，李先生想從頭買入保險時卻被查驗出康健疑問，保險公司隨之拒保。
對此，保險公司擔當人叮囑，按保險合同規定，退保除了會使花費者面對經濟虧本，還會喪失原有保險保障、再投保時保費提高、再投保時保險權益受限制，甚至拒保等危害。了解到，多家保險公司為了防範惡意退保，升級保險風控舉措，花費者惡意投訴牟取全額退保后，可能被列入黑名單，導致后續無險可投。
失去保障之外，花費者發動代辦退保，往往會忍受資本虧本和陷入詐騙危害中。查訪發明，目前代辦退保分階段收費，但會要求花費者預先付款不同種類名目標其他費用。本年，朱先生繳納擔保金1000元和質料費100元，核辦100退保業務后，代辦人員卻借故一再拖延，此后更是拒接手機，拉黑，朱先生的錢也打了水漂。
一位退保代辦中介對表明，委托全額退保，需求先交定金。但該公司開端證據解析和取證后，花費者拋卻訴求，定金將不會退還，而在法條質料的收拾、撰寫、諮詢開導階段后，不論花費者是否自動拋卻訴求、費用依照合同商定接收。
令花費者進退兩難的不光僅是已經繳納的費用。在查訪中，發明，代辦退保從業人員，往往和花費者簽約《辦事協議》，并接收定金、地位證、保單等作為貸款，讓花費者騎虎難下，也讓保險公司難以參與。
代辦退保一旦發動，花費者甚至無法自行取消，廣西的梁先生就有此遇到。受廣告蠱惑，他找到一家退保代辦開端全額退保。但后原因于但願終止退保申請，卻遇到代辦人通過手機、上門等方式騷擾威脅。出于對人身安全的斟酌，梁先生終極還是被迫核辦了全額退保并向其交納12500元的高額手續費。
此外，更大的危害存在于信息泄露后。通過聯系退保專家，其列舉的退保客戶訊問疑問高達26個，包含有各類敏銳信息。
佛山的陳先生即是由於核辦全額退保，導致信息泄露，被人冒名進行抵押。陳先生通知，本年5月他先后收到多家借貸機構的還款告訴。途經一番查訪，陳先生發明疑問出在為個人代理全額退保的人員黃某。由於退保，他向黃某提供了大批的自己信息，這些信息被黃某惡意用于借款。
有保險業從業人員向表明，保險代辦人可通過獲取的信息向保險公司驗證，把握更多客戶其他保單及業務的信息，使得花費者信息徹底曝光。
有保險產業人士揭露，應用把握的地位證、銀行卡等信息，黑產分子可以扣留花費者退保資本。不少黑產分子在代辦退保之外，往往也從事信譽卡套現、小額抵押業務，花費者自己信息資料被泄露后，往往成為套現的器具。
聚焦
代辦退保躲藏三大危害
律師建議對黑產團伙加大衝擊力度
事實上，代辦退保已經觸發了監管部分的注目。本年4月9日，中國銀產業監視控制委員會網站發行了《關于防範代辦人認輸有關危害的提示》（下稱《提示》）運彩 線上購買，叮囑花費者代辦退保的隱患，并防範犯法分子以維權為名傷害花費者正當權2023世足 運彩益。律師承受采訪時表明，當前的惡意退保白色行業鏈團伙，通過網絡或現場買賣交易被保險人的地位信息、保單信息、蒐集銀行卡的信息進行買賣，然后通過誘騙、誤導等策略欺騙當事人核辦退保，存在違法行徑，有的甚至構成刑事犯法，應加大衝擊力度。
銀保監會：
不要相信所謂的代辦退保
銀保監會消保局在《提示》中叮囑，代辦退保行徑躲藏至少三種危害。首要是失去正常保險保障危害。為獲得益處，一些從事代辦退保的自己或集體假充監管部分或保險公司任務人員進行虛偽宣揚，稱花費者所購保險產物存在欺詐行徑，已有多名花費者投訴或繼續持有保單將承擔經濟虧本等，煽風點火、慫恿不明本相的花費者終止正常的保險合同，使花費者喪失危害保障。花費者前程再次投保時，由于年紀、康健局勢的變動，可能將面對從頭算計等到期、保費上漲甚至被拒保的危害。
其次是資本受損或忍受詐騙危害。某些代辦退保行徑并非真正為了保衛花費者正當權益，而是以牟利為目標。退保前要求花費者付款高額手續費或繳納定金，退保后誘導花費者退舊投新，買入所謂高收益理資產品或其他公司保險產物以賺取傭金。部門結構還應用其所把握的花費者銀行運彩賽程表卡及地位證復印件等，扣留侵占花費者退保資本，甚至有非法團伙誘導花費者介入不法集資，一旦落入圈套，花費者資本虧本難以挽回。
再次是自己信息泄露危害。一些從事代辦退保的自己或集體打著維權幌子獲中止費者信賴，并與花費者簽定所謂的代辦維權辦事協議，要求花費者提供地位證、保單、銀行卡、聯系方式等涉及花費者隱私的敏銳信息。除代辦退保外，有的結構還從事信譽卡套現、小額抵押業務，花費者自己信息資料存在較高的被泄露或被非法分子惡意採用的危害。有的結構甚至在花費者想終止代辦退保協議時，采用偏激策略騷擾花費者，迫使其再次投訴。
銀保監會消保局表明，通過投訴反應疑問、提出訴求，是花費者維護自身正當權益的合法策略，但一旦被他心者應用，則可能會對產業經營造成不佳陰礙，終極妨害花費者正當權益。因此叮囑寬泛保險花費者，要充裕斟酌自身保險需要，謹嚴核辦退保。保險產物的重要性能是提供危害保障，差異的人身保險產物其保障范圍、繳費方式等有所不同。花費者應了解所購保險產物的保險義務、保障性能、除外義務和退保虧本等主要信息，依據自身危害保障需要，謹嚴衡量是否有必須終止保險合同。尤其要穩重看待所謂退舊投新高收益產物等宣揚，樹立科學理性的花費觀念，防範受騙上當。
律師：
代辦退保或涉嫌詐騙罪
代辦退保已經嚴重陰礙了金融產業的秩序，廣東省律師協會副會長吳興印以為，惡意退保白色行業鏈團伙，在不法買賣交易投保人、被保險人自己信息及保單、銀行卡信息，構成侵略公民信息罪的，應依法追查刑事義務。
吳興印表明，惡意退保白色行業鏈團伙，重要通過網絡或現場買賣交易被保險人的地位信息、保單信息、蒐集銀行卡的信息進行買賣，然后通過誘騙、誤導等策略欺騙當事人核辦退保，代辦人通過接收退保保費百分之三十到五十的退保提成獲取不法的收益，再誘騙誤導當事人通過減低保額、減少、改變險種等策略從頭投保，再獲取百分之二十到三十的傭金，從而形成白色行業鏈。
吳興印以為，在這個過程中，惡意退保白色行業鏈團伙，通過誘騙當事人退保、從頭投保獲取退保提成與從頭投保獲取的不法收益，其起源是投保人、被保險人的應得收益，犯法團伙通過誘騙當事人退保、從頭投保，一方面導致投保人、被保險人原保單的現金代價收益虧本，從頭投保的新保單從頭付出費用本錢，造成了投保人、被保險人費用、現金代價的雙重虧本。惡意退保白色行業鏈團伙的上述違法犯法行徑，是通過誘騙當事人退保、從頭投保的過程占有當事人的財物，應認定通常的詐騙罪。
他建議，對于惡意退保白色行業鏈犯法團伙，銀行保險監視機構、產業協會、公安機關、查察機關等部分應創設多部分聯意圖制，創設信息共享溝通機制，加大對上述違法犯法行徑的衝擊力度，以維護寬泛保險花費者的正當權益。（ 陳穎 張艷 黎華聯）